Ketika merencanakan untuk pensiun Anda, Anda dapat fokus pada mencoba untuk mencari tahu berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan, di mana pendapatan yang akan datang, bagaimana pasar saham akan mempengaruhi investasi Anda, apa yang pengeluaran Anda akan selama pensiun dan apakah mereka akan mengubah lembur. Tapi satu aspek tabungan pensiun yang Anda mungkin sudah lupa bisa berakhir biaya Anda banyak. Efek bahwa pajak terhadap tabungan pensiun Anda dan pendapatan sering diabaikan, tetapi dapat berarti semua perbedaan untuk tingkat keamanan finansial. Dalam artikel ini kita akan melihat pada lima dari masalah pajak umum Anda harus menyadari untuk menjaga kilau keuangan pada tahun emas Anda. (Untuk tips lebih lanjut tentang menabung untuk pensiun, periksa Annuities: Cara Cari Tepat Untuk Anda.)
1. Memahami Pertumbuhan, Pendapatan dan Arus Kas
Ini adalah perbedaan yang dapat membuat perbedaan dalam garis bawah Anda. Penghasilan adalah uang yang Anda terima dan dikenakan pajak penghasilan. Arus kas adalah hasil setelah pajak yang tersedia bagi Anda untuk memenuhi biaya pensiun Anda. Pertumbuhan pendapatan yang Anda butuhkan pada tabungan dan investasi untuk memastikan bahwa Anda memiliki pendapatan yang cukup untuk bertahan selama seumur hidup Anda dan untuk bersaing dengan inflasi.
Dalam pensiun, tujuan utama harus untuk meminimalkan dampak Pajak atas penghasilan Anda, yang akan meningkatkan arus kas yang diperlukan untuk memenuhi pengeluaran Anda, sementara cukup berangkat tabungan Anda untuk memberi mereka kesempatan untuk tumbuh pada tingkat yang cukup untuk menjaga dengan (atau melebihi) inflasi. Ada banyak strategi yang berbeda dapat Anda terapkan untuk mencapai tujuan ini, tergantung pada penghasilan Anda, pensiun, Jamsostek, dll dan jenis aset yang Anda miliki dalam portofolio Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang Jaminan Sosial, baca Berapa Banyak Jamsostek Akan Anda Dapatkan? Dan Sepuluh Pertanyaan Umum Tentang Jaminan Sosial.)
Namun, mengakui perbedaan antara pertumbuhan, pendapatan dan arus kas adalah langkah pertama dalam menunjuk Anda dalam arah keuangan-perencanaan yang tepat.
2. Mengambil Diperlukan Usia Distribusi
Jika bagian dari tabungan Anda terdiri dari rencana yang memenuhi syarat, 403 (b) s, September , 457 (b) rencana dan tradisional, Anda harus mulai mengambil diperlukan distribusi minimum setiap tahun, dimulai tahun Anda mencapai usia 70,5, bahkan jika Anda tidak perlu atau ingin uang. Ada pengecualian yang memungkinkan karyawan untuk menunda mulai mereka usia 70,5 masa lalu, memberikan karyawan tidak memiliki lebih dari 5% dari perusahaan. Kegagalan untuk mengambil distribusi dapat mengakibatkan hukuman dari 50% dari kekurangan.
Katakanlah RMD Anda untuk tahun ini adalah $ 7.000, tapi Anda salah perhitungan dan hanya menarik $ 3.000. Anda akan dikenakan cukai sebesar 50% dari kekurangan, atau dalam hal ini, $ 2000, yang merupakan setengah dari kekurangan $ 4.000. Anda dapat meminta IRS untuk membebaskan hukuman jika Anda merasa bahwa Anda memiliki "alasan yang masuk akal" untuk hilang tenggat waktu. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat terjawab RMD Batas waktu Anda? Apa Untuk Do.)
Hal ini tidak jarang lupa atau lalai untuk mengambil RMD, atau salah perhitungan jumlah dan tidak mengambil cukup. The RMD jumlah untuk setiap rekening pensiun harus dihitung secara terpisah. Namun, jika Anda memiliki beberapa tradisional, September dan SEDERHANA IRA, total RMD untuk account tersebut dapat diambil dari satu atau lebih akun. Pemilik Roth IRA dibebaskan dari persyaratan ini. (Suara membingungkan? Jauhkan membaca tentang hal itu di Cara Strategis Untuk Distribusikan RMD Anda dan Persiapan Musim RMD.)
3. Meminimalkan Pajak Anda Manfaat Jaminan Sosial
Jika total penghasilan Anda disesuaikan kotor (AGI), bunga kena pajak, setengah manfaat Jaminan Sosial di atas jumlah dolar tertentu berdasarkan status pengajuan pribadi Anda, maka sebanyak 85% dari manfaat pensiun Jaminan Sosial dapat dikenakan pajak penghasilan. Anda harus berbicara dengan penasihat keuangan tentang jumlah ini sebelum pensiun Anda tahu apa yang Anda berada dalam untuk.
Skenario ini menggambarkan perbedaan penting antara arus kas dan pendapatan. Mengelola penghasilan Anda untuk mengurangi dampak pajak atas manfaat Jaminan Sosial dapat meningkatkan arus kas Anda.
Namun, ada strategi yang mungkin tersedia bagi Anda untuk meminimalkan pajak penghasilan atas Jaminan Sosial, termasuk mengubah status pengajuan pajak dan mengurangi AGI Anda dengan mengubah jenis aset yang Anda miliki. Misalnya, pendapatan bunga dalam anuitas ditangguhkan tidak termasuk dalam AGI Anda sampai mereka ditarik, sedangkan pendapatan bunga atas CD dan sebagian obligasi yang disertakan, bahkan jika bunga yang diinvestasikan kembali.
4. Bergulir Selama IRA Warisan
Jika Anda mewarisi IRA atau rencana yang memenuhi syarat lain, Anda tidak dapat rollover account ke IRA Anda sendiri jika Anda adalah penerima non-pasangan. Hanya jika Anda seorang pasangan hidup Anda mungkin rollover IRA atau kualifikasi akun pasangan almarhum Anda ke dalam nama Anda sendiri. Jika Anda bukan seorang pasangan hidup, Anda dapat rollover akun rencana yang memenuhi syarat menjadi IRA mewarisi nama Anda (sebagai penerima) dan nama orang yg meninggal, tetapi hanya jika opsi rollover ini diperbolehkan dalam rencana tersebut. Untuk IRA, Anda dapat mentransfer jumlah yang IRA mewarisi nama Anda (sebagai penerima) dan nama orang yg meninggal. Sebuah penerima pasangan juga memiliki pilihan itu, tetapi juga dapat memilih untuk mentransfer jumlah yang nya "sendiri" IRA. (Untuk lebih lanjut, lihat Umum IRA Rollover Kesalahan.)
5. Mengkonversi IRA tradisional ke Roth IRA
Sebuah Roth IRA merupakan aset pensiun menguntungkan karena tidak ada pendapatan dalam Roth dikenakan pajak penghasilan ketika ditarik, jika distribusi memenuhi syarat. Perlakuan pajak atas IRA tradisional justru sebaliknya - dengan beberapa pengecualian apapun pendapatan, serta kepala sekolah, akan dikenakan pajak penghasilan saat ditarik. Perlakuan pajak yang menguntungkan dari Roth IRA membuat mereka sangat populer. IRA tradisional dapat dikonversi ke Roth IRA jika persyaratan penghasilan minimum tertentu terpenuhi. (Untuk info lebih lanjut tentang IRA, memeriksa 11 Hal Anda Mungkin Tidak Tahu Tentang IRA Anda.)
Namun, jumlah yang kena pajak Anda mengkonversi dari IRA tradisional ke Roth adalah pajak sebagai pendapatan pada tahun dikonversi. Anda bisa menghadapi pajak penghasilan yang signifikan jika jumlah yang Anda mengkonversi secara dramatis meningkatkan penghasilan kena pajak Anda. Seringkali, manfaat bebas pajak penghasilan Roth lebih besar daripada hit pajak yang berpotensi merugikan yang dapat terjadi dari konversi.
Tidak ada komentar:
Posting Komentar